Samme lånebeløp og lånetype kan ha vidt forskjellige renter. Derfor kan du spare mange penger på lån uten å anstrenge deg særlig mye. Her er 6 tips til smartere og billigere låneopptak.
1. Sammenlign renten
Renten er prisen du betaler for å låne penger. Bankene bestemmer selv hvilken rente lånene deres skal ha. Dette gjør at samme lånetype og lånebeløp har ulike renter i ulike banker. Her er et eksempel fra januar 2023 for et forbrukslån på 50.000 kroner:
- Den billigste banken: 10,32 % (effektiv rente).
- Den dyreste banken: 26,38 % (effektiv rente).
Har du lånet i den dyreste banken, må du betale 400 kroner mer i måneden enn dem som har samme lån i den billigste.
Dette kan du gjøre:
- Sammenlign lån og priser på nettet.
Det finnes en rekke nettsider som viser deg veiledende renter på lån, slik som Lånene. Bruk disse som utgangspunkt i jakten på det billigste lånet, uansett lånetype.
- Send flere lånesøknader
En lånesøknad er ikke bindende. Derfor kan du sende flere lånesøknader og sammenligne renten på lånetilbudene du mottar. Velg lånet som har lavest rente, takk nei til resten.
Hvis du synes det er litt mye jobb å sende mange lånesøknader selv, kan du be en lånemegler om hjelp.
2. Bruk lånemeglere
Skal du søke om et forbrukslån eller refinansieringslån? Bruker du en lånemegler, trenger du bare å sende én lånesøknad for å få flere lånetilbud.
Slik fungerer det:
- Du sender lånesøknaden din til lånemegleren.
- Megleren inviterer inntil 30 banker til å gi deg lånetilbud.
- Banken med det billigste lånet, vinner konkurransen om å få deg som kunde.
Det koster deg ingenting å bruke en megler. Det er nemlig bankene som betaler for hver ny kunde de mottar.
Lendo og Axo Finans er to av de største meglerne i landet. Begge utfordrer snaut 30 banker til å gi deg billig lån.
3. Lån sammen med andre
Et lån kan bli billigere hvis du tar det opp sammen med en annen person. De fleste bankene tillater at du søker om lån sammen med en såkalt medlåntaker.
Betjeningsevne, altså hvor godt rustet du er til å betale tilbake et lån, er viktig for bankenes vurdering av lånesøknaden din. Plusser du på medlåntakerens inntekt på din egen, øker betjeningsevnen. Dette øker også bankens sikkerhet og kan premieres med at du får lavere rente på lånet.
Vær klar over dette:
- Medlåntakeren har et like stort ansvar for tilbakebetalingen av lånet som deg selv.
- Du og medlåntakeren må vanligvis bo på samme adresse.
Et annet alternativ er å bruke en kausjonist. Kausjonisten skriver under på at vedkommende overtar ansvaret for lånet hvis du får betalingsproblemer. For kausjonister gjelder for øvrig ikke regelen om at dere må dele adresse.
4. Øk kredittscoren
Du blir kredittvurdert av et kredittopplysningsbyrå hver gang du søker om lån. Kredittvurderingen ender med at du får en kredittscore.
Kredittscore er en poengsum på en skala som vanligvis går fra 0 til 100. Jo nærmere 100 din score er, desto bedre. Det øker sjansen for å få lån og for at renten blir lav.
Du kan sjekke din egen kredittscore på nettsider som Unoscore.no. Er den lav, kan det være lurt å vente med lånesøknaden til poengsummen har blitt høyere.
Det er først og fremst to ting du kan gjøre for å forbedre kredittscoren:
- Øk inntektene – Be om høyere lønn, bytt til en bedre betalt jobb.
- Reduser gjelden – Betal inn ekstra avdrag på lån og kredittkort.
Sjansen for å få en dårlig kredittscore øker hvis det er registrert inkasso eller betalingsanmerkninger på deg. Blir du kvitt anmerkningen eller inkassosaken, vil du merke en dramatisk forbedring av kredittscoren.
5. Velg det rette lånet
Det finnes en rekke lånetyper i Norge. Hva du kan bruke de på, avgjøres av hvilken type du velger.
Boliglån kan bare gå til boligkjøp mens studielån kun kan brukes på studier. Andre lån, slik som forbrukslån, gir deg atskillig større frihet.
Det er allikevel smart å studere vilkårene for hver enkelt lånetype. Belønningen er at du kan spare mange penger på rentene.
Du kan fint ta opp forbrukslån for å kjøpe bil eller båt. Velger du i stedet et billån eller båtlån med pant, kan du få en merkbart lavere rente.
Du kan bruke ordinære forbrukslån på refinansiering av smålån og kredittkortgjeld. Søker du derimot om et refinansieringslån uten sikkerhet kan du både få lavere rente og lengre nedbetalingstid.
Dette kan du gjøre:
- Tenk grundig igjennom hva du skal låne penger til.
- Sjekk om det finnes skreddersydde lån for formålet ditt.
6. Bli kvitt gjelden raskt
Selv om du har fått et godt og billig lån, er det smart å ikke hvile på laurbærene. Jo raskere du blir kvitt gjelden, desto bedre har økonomien din det.
Å betale inn ekstra avdrag på gjeld er faktisk en av de beste og tryggeste spareformene som finnes. Blir du kvitt gjelden i god tid før løpetiden ender, kan du spare tusenvis eller titusenvis av kroner i rentekostnader.
Dette kan du gjøre for å bli kvitt gjelden raskere:
- Betal inn ekstra avdrag på den dyreste gjelden først (forbrukslån og kredittkortgjeld).
Bruk deretter overskuddet på ekstra avdrag på billån og boliglån, for eksempel.